Qué sale más barato: ¿comprar un coche financiado o al contado?

Comprar un coche nuevo nunca ha sido una tarea sencilla. No solo hay que dar con el modelo y motorización adecuada. También hay que encontrar un vehículo que podamos pagar sin poner patas arriba nuestra planificación financiera. Por lo tanto, no es de extrañar que meditemos la decisión durante meses antes de acudir al concesionario a formalizar la compra.

Quitando de la ecuación fórmulas modernas como el renting o el leasing, de toda la vida, un coche se ha podido comprar de dos formas: al contado o financiado. Antiguamente, era bastante normal pasarse por el concesionario con un maletín lleno de billetes para llevarte el coche «a tocateja». Hoy, nos hemos vuelto un poco más sofisticados. Lo hacemos mediante transferencia bancaria.

Si no disponemos del dinero en el momento, lo normal es pedirlo prestado y pagar una cuota cada mes. Como es obvio, haciendo esto último vamos a tener que pagar intereses. Sin embargo, los vendedores de coches son un poco pillos, y han buscado la forma de hacernos creer que comprar financiado es más barato que comprar al contado. ¿Prefieres creerte esa patraña? Entonces, cierra este artículo. Si quieres saber la verdad, quédate leyendo.

Comprar el coche financiadoDescuento por la compra de un coche financiadoEntendiendo TIN y TAEComprar el coche al contadoAl contado vs. financiar: ejemplo realConsejos para comprar un coche financiado

Comprar el coche financiado

Comencemos por la opción más elegida por todo el mundo. Casi nadie tiene en la cuenta corriente suficiente dinero como para poder comprar un coche de golpe. Bancos y distintas entidades financieras pueden poner ese dinero por nosotros para que paguemos el vehículo a plazos. A cambio, ellos se llevarán dinero en forma de intereses.

Pagar el coche a plazos no es malo de por sí. De hecho, puede ser una solución bastante inteligente incluso en casos en los que se tiene la liquidez para afrontar el pago completo del vehículo. Financiaremos la compra si queremos seguir teniendo liquidez para afrontar otros pagos o alguna que otra inversión.

En este caso, lo que tienes que calcular para descubrir si la compra te sale o no rentable es el descuento y los intereses que vas a pagar por usar dinero prestado.

Descuento por la compra de un coche financiado

Respondamos a este epígrafe sin tapujos. Sí, si decides financiar el coche, te van a dar un precio base más bajo. Pero eso no significa que vayas a pagar menos por el vehículo.

A los concesionarios no les interesa realmente que llegues y hagas una compra directa del vehículo. El motivo es que tienen una serie de acuerdos con entidades financieras —o con las financieras de las propias marcas—. En muchos casos, se llevan una comisión adicional por vender una financiación.

¿Cuál es la forma más sencilla de venderte que el coche a plazos es más barato que al contado? Fácil, estableciendo precios diferentes. Si eliges financiar, te harán un descuento sobre el precio del vehículo. Lo que no parece tan obvio es que los intereses se calculan a partir de esa cifra. A falta de ver esto con un ejemplo gráfico —lo tendrás un poco más adelante—, siempre saldrá más caro que la compra al contado.

Entendiendo TIN y TAE

Como en cualquier préstamo, al adquirir un coche a plazos, te vas a encontrar con estos dos términos financieros. Por desgracia, en España no se estudia algo tan básico en los colegios. Comprenderlos es clave para no acabar firmando una financiación que no vamos a poder terminar de pagar, o que incluso roce la usura:

TIN (Tipo de Interés Nominal)

Es el porcentaje que te cobra la entidad financiera únicamente por el dinero que te presta. Es decir, refleja los intereses sin incluir otros gastos o comisiones.

Aunque a primera vista puede parecer una cifra atractiva, el TIN no cuenta toda la historia. No incluye cargos adicionales que influyen en el coste total del préstamo.

TAE (Tasa Anual Equivalente) Este valor es mucho más completo, ya que no solo incluye el interés (TIN), sino también las comisiones, gastos de apertura, seguros obligatorios y cualquier otro coste que pueda estar vinculado al préstamo.

El TAE te muestra, en porcentaje anual, cuánto vas a pagar realmente por la financiación.

Por último, aunque parezca también obvio, no hay que dejarse engañar por las cuotas. Una vez aplicada la TAE, tendrás una cuota mensual que tendrás que pagar durante una serie de meses, ¿verdad? Algunas personas se sorprenden cuando multiplican el número de mensualidades por la cantidad total de meses a los que se firma el préstamo.

Comprar el coche al contado

La opción menos frecuente es la compra al contado. Esto significa pagar el coche de forma directa, en una sola transacción. Lo ideal es hacerlo únicamente si se dispone de dinero suficiente como para afrontar el pago, sin comprometer el margen para otros gastos o emergencias.

La ventaja principal de hacer un solo pago es que no vamos a pagar ni un euro de intereses. El precio que pagas es el valor del coche.

A la hora de negociar, todo va a depender del concesionario al que vayas. Hay vendedores a los que les va a interesar colocar un coche rápidamente. Otros, sin embargo, van a querer ponerte las cosas difíciles para que elijas la financiación, aunque sea una condición desventajosa para ti.

Cuando configures un coche, es posible que veas dos precios diferentes. El precio que nos aplican para el pago al contado suele ser más alto que si decidimos financiar. No te dejes engañar. No es que te quieran sacar más dinero por pagar el vehículo directamente. Es más bien al contrario: descuentan una parte a los que adquieren el coche a plazos. El motivo es que van a generar más beneficios que tú, ya que ellos van a pagar intereses.

Al contado vs. financiar: ejemplo real

Encontrar la solución a la pregunta sobre si es más barato financiar o pagar al contado es tan fácil como hacer unos cuantos números. Las propias financieras te ponen los datos por delante para que puedas hacer tus cálculos. Eso sí, los suelen poner en letra pequeña.

Para este ejemplo, vamos a usar uno de los coches más baratos que podemos adquirir en la actualidad, así como uno de los coches más vendidos en España en el año 2023: el MG ZS. Vamos a realizar las operaciones sobre el MG ZS Confort con motor 1.5 VTi-Tech manual de 5 velocidades:

Al contado, este vehículo se vende por 16.890 euros (IVA incluido).Sin embargo, si elegimos la financiación, el precio se reduce hasta los 14.390 euros (IVA incluido), ya que se aplica un descuento llamado «Promo Finance».

A simple vista, puede parecer que nos va a constar 2.500 euros más pagarlo al contado que financiado. Sin embargo, el precio final que vamos a pagar por el coche financiado va a depender de las condiciones que nos ofrezca la financiera.

Para este mismo caso, el concesionario MG Villar tiene en su web un desglose de la financiación para este mismo vehículo. El cálculo está hecho para una financiación de 120 meses (10 años), aunque los valores pueden variar si se elige un periodo de amortización más corto:

Precio del coche financiado: 14.390 euros.Comisión de apertura: 580,81 euros (3,95% del importe financiado). Esto se suma al total del préstamo.Seguro de vida: todo préstamo va aparejado a un seguro de vida. En este caso, cuesta 1.703,98 euros adicionales.Entrada: para poder acceder al préstamo, tendremos que poner 1.390 euros. Es posible aportar más en la entrada, aunque el importe mínimo a financiar es de 13.000 euros en este caso.Tipo de Interés Nominal (TIN): 9,50% anual.Tasa Anual Equivalente (TAE): es del 14,38% anual. Incluye todos los costes del préstamo, como los intereses, las comisiones y el seguro de vida.Cuotas: 120 (10 años).

Con todos estos datos sobre la mesa, adquirir el vehículo del ejemplo en las cuotas solicitadas nos costará lo siguiente:

Cuota mensual: pagaremos aproximadamente 197,70 euros cada mes durante 120 meses. La cuota es fija, debido a que se usa el sistema de amortización francés.Intereses totales: al terminar de pagar el coche, habremos pagado un total de 8.501,14 euros en materia de intereses.

Llegados a este punto, la pregunta que encabeza el artículo es muy fácil de responder. ¿Sale más barato pagar al contado o a plazos? En este ejemplo —que no tiene nada de especial salvo que los plazos son bastante largos—, pagamos 197,70 euros en 120 cuotas. Pagaremos un total aproximado de 23.724 euros por el vehículo.

La opción al contado costaba 16.890 euros. Esto quiere decir que la financiación nos costaría unos 6.834 euros extra, lo que es un 40% más caro. Una vez más, recalcamos que esto no es bueno ni malo, sino los datos en sí. Lo importante es que si adquieres esa financiación, pongas tu firma teniendo completamente el conocimiento de lo que te comprometes a pagar.

Consejos para comprar un coche financiado

Antes de terminar, te vamos a dejar unos cuantos consejos para que no cometas errores básicos a la hora de adquirir un coche a plazos:

Fíjate en la TAE: cuanto más bajo sea el número, menos intereses tendrás que pagar por el préstamo. Este valor se va a ajustar en función del periodo que establezcas para pagar el préstamo y de tu perfil financiero.Menos plazos es mejor: pagar el coche en un periodo de tiempo más reducido te hará ahorrar mucho dinero en intereses. Lo ideal es no exceder los 5 años. En el ejemplo del MG ZS, 10 años es un período que mucha gente elige, pero que pocos economistas recomiendan firmar.Entrada inicial: cuanto más aportes al principio, menos capital tendrás que financiar.Explora alternativas: tienes que ser avispado. No te quedes solo con la opción de financiación que te ofrece el concesionario. Ve a tu banco y pregunta qué condiciones te daría para ese mismo coche. Eso sí, si no usas la financiera que te ofrece el concesionario, tendrás que hacer los cálculos con el precio que te dan para la compra al contado. En cualquier caso, es posible que los menores intereses de tu banco compensen con creces el sobrecoste.Simula el préstamo: cuanto más opaca sea la financiera, menos deberías confiar. Si puedes hacer simulaciones con una calculadora en la propia web del coche, mejor que mejor.Penalizaciones: revisa también el contrato para conocer de antemano si vas a tener que pagar una penalización por amortizar el contrato antes del tiempo estipulado.

Al principio del artículo te hemos dicho que nos comprometíamos a explicarte la realidad y hemos cumplido como Morfeo. El descuento que se aplica a la financiación jamás va a salirnos más rentable que pagar el coche al contado. Esta información es muy importante conocerla y asimilarla bien, pues muchos vendedores van a presionarnos, tratando de convencernos de que la financiación es la fórmula más asequible, cosa que no es cierta.

Ahora que ya sabes cómo funciona todo esto de las compras al contado y financiadas, puedes mirar coches con la tranquilidad de conocer la letra pequeña de lo que te están ofreciendo. Si no sabes todavía qué automóvil comprar, echa un ojo a este artículo donde hablamos de los coches más baratos con etiqueta C. Si además, tienes poca experiencia al volante, te dejamos también con este otro artículo con los mejores coches para conductores noveles.

El artículo Qué sale más barato: ¿comprar un coche financiado o al contado? fue publicado originalmente en Urban Tecno.