Financiar un coche con nómina y sin ella: qué se necesita para comprarlo

Da igual que quieras comprar un coche, un portátil o un teléfono móvil a plazos. La entidad que te va a prestar el dinero es un negocio al fin y al cabo. Y, como es obvio, quieren asegurarse de que vas a poder devolver el crédito sin acabar siendo ellos los que hagan un mal negocio. Por tanto, no es de extrañar que te pidan una prueba de que eres capaz de generar ingresos por tu propia cuenta.

Lo habitual es que te pidan tus últimas nóminas. Es decir, si trabajas por cuenta ajena, el justificante de pago de la empresa para la que trabajas, en la que va reflejando el sueldo que cobras cada mes, las retenciones y cuánto cotizas a la Seguridad Social.

Sin embargo, no todo el mundo tiene una nómina, ya sea por temas de desempleo, por ser una persona que está cobrando una pensión o directamente por estar dado de alta en el régimen de autónomos. ¿Cómo hay que proceder entonces si queremos comprar un coche financiado? Quédate y te explicamos cada caso por separado.

Financiar un coche con nómina. ¿Qué piden?

Con nómina, el proceso será el más sencillo de todos

Vamos a comenzar con el método más fácil. Y es que, si trabajas para un tercero, los bancos y las entidades financieras asociadas a los concesionarios suelen poner las cosas bastante sencillas. No obstante, tener una nómina no significa que te vayan a aprobar el crédito de forma automática. Hace falta pasar el corte.

¿Qué documentos hacen falta para financiar un coche con nómina?

Para las entidades financieras, una nómina es sinónimo de seguridad. Les garantiza que cuentas con ingresos regulares para afrontar las cuotas del préstamo que te van a dar. Sin embargo, para formalizar la financiación, vas a tener que presentar un buen puñado de documentos. Son estos:

DNI o NIE vigente: ya sea el documento físico en sí o una fotocopia, preferiblemente compulsada.
Últimas 3 nóminas: lo habitual es que te pidan las nóminas de los últimos tres meses. Les interesa saber que tienes un sueldo regular y que cuentas con un contrato indefinido.
Certificado de empleo: en algunos casos, se puede llegar a solicitar un documento que acredite la antigüedad del trabajador en la empresa.
Extractos bancarios recientes: en Europa no existe el historial crediticio como tal —o, por lo menos, no al nivel de otros países—. Sin embargo, las entidades quieren saber de antemano si estás sobreendeudado. Los extractos bancarios sirven previamente para evaluar tu “historial financiero” y asegurarse de que no tienes deudas excesivas.
Declaración de la renta: no siempre es obligatoria, puede que te la pidan para confirmar tus ingresos totales y obligaciones fiscales.

Como decimos, cada caso es diferente. Variará en función del banco o la financiera a la que vayas. Una vez analicen tu caso, te dirán si te aprueban el préstamo. Y, en función de estos datos, también te van a dar un tipo de interés más alto o más bajo. Hablamos del TAE, que es el término básico que toda persona que va a pedir un préstamo debería conocer al detalle. En cualquier caso, hablamos más detenidamente de esto en el siguiente punto.

Requisitos financieros para conseguir el préstamo – Con nómina

¿Qué deben reflejar entonces los documentos? Bueno, pues, por norma general, deberías tener un empleo y unos ingresos que cumplan con estas tres máximas:

Estabilidad laboral: tener un contrato fijo o indefinido aumenta tus probabilidades de obtener la financiación. Si tienes un contrato temporal, deberás demostrar ingresos regulares y suficientes.
Nivel de endeudamiento: normalmente, las cuotas del préstamo no deben superar el 35-40 % de tus ingresos netos. Si ganas 1.500 euros, por ejemplo, las cuotas no deberían exceder los 600 euros.
Historial crediticio: que más que un historial limpio, se refieren a no tener deudas pendientes de gran tamaño, o salir en listas públicas de morosos.

Requisitos adicionales

Dependiendo de tu perfil financiero y del importe del préstamo, algunas entidades pueden llegar a solicitar garantías adicionales:

Fiador: que no avalista. Hablamos de una persona que respalde tu préstamo en caso de impago.
Seguro de vida: en algunos casos, puede exigirse para garantizar que el préstamo se salde en caso de fallecimiento. No obstante, no te preocupes por esto, porque casi la totalidad de los préstamos bancarios que se dan hoy día van asociados a un seguro de vida que se paga dentro de las cuotas del propio préstamo.

Financiar un coche sin nómina. ¿Cómo se hace?

Si no tienes nómina, hay que demostrar con otras pruebas tu solvencia

Caso opuesto. Vamos a un concesionario o una financiera y queremos un vehículo, pero no tenemos una nómina como tal. Afortunadamente, esto no significa que el sueño de estrenar coche sea imposible, o que estés forzado a pagar el vehículo al contado.

¿Se puede financiar un coche sin tener una nómina? Sí. ¿Cómo se hace? Pues sigue leyendo y te contamos.

Financiación para autónomos

Un autónomo, por su naturaleza, va a tener ingresos variables. Mucha gente piensa que es fácil ser autónomo, pero en absoluto lo es. Estar dado de alta como tal significa tener unos ingresos que pueden ser muy variables.

Puede que los meses de verano, tu negocio facture una barbaridad. Pero a los bancos no les gusta ver que tu actividad económica es pobre o incluso llega a los números rojos en determinadas fechas del año. Vaya, que lo que quieren es la estabilidad.

En el caso de que estés dado de alta en el RETA, ya te adelantamos que vas a tener que convencer a las entidades financieras de que te concedan el préstamo. Cuanto más estables o más regulares tengan los ingresos, mejor. Tendrás que hacerlo con tus facturas, declaraciones trimestrales y otros documentos. Al igual que se interesarán por saber qué tipo de actividad haces y el motivo por el que quieres el dinero.

Los puntos clave que debes dominar son estos:

Organización financiera: básicamente, hablamos de eso, de demostrar que tu negocio no te hace perder dinero y que vas a poder afrontar bien los pagos del crédito mes a mes.
Endeudamiento: al igual que para las personas que trabajan por cuenta ajena, el banco quiere asegurarse de que no estás ya endeudado. Con un porcentaje por debajo del 40% lo vas a tener más sencillo. Y si, directamente, no tienes deudas, tienes el terreno bastante más llano de lo que creías.

Por último, y aunque parezca de traca, si el coche es para uso laboral, lo ideal es que trates de financiarlo como persona jurídica. Es decir, poniendo de manifiesto que el vehículo es para el negocio. Esto no solo va a mejorar las condiciones de la financiación del mismo, sino que te va a permitir desgravar IVA y otros beneficios fiscales que nunca vienen mal.

Pensionistas

A pesar de cobrar una buena pensión, pueden existir pegas por culpa de la edad

A diferencia de los autónomos, los pensionistas sí tienen lo que más buscan los bancos. Es decir, ingresos regulares garantizados. Sin embargo, si ya has llegado a tu ansiada jubilación, debes saber que no te van a poner una alfombra roja en la entidad financiera. Y es que no son pocos los negocios de este tipo que le ponen las cosas difíciles a personas mayores de 65 o 70 años. En algunos casos, incluso se llega a negar el crédito.

Sí, estamos hablando de que para los bancos, la edad puede ser una barrera importante. No obstante, esta limitación se puede saltar de varias formas distintas:

La primera es contratar un seguro de vida o impagos que cubra la deuda en caso de fallecimiento.
La segunda es pedir el préstamo con un aval. Si esa persona tiene hijos o cualquier familiar que pueda comprometerse a pagar en caso de que el titular fallezca, no habrá problemas para la entidad financiera. Eso sí, se tendrá que demostrar que el avalista tiene la capacidad suficiente de afrontar el pago de la deuda.
Otra alternativa es optar por plazos de devolución más cortos, lo que minimiza el riesgo asociado al propio préstamo.
Si ninguna de estas te convence, el renting suele ser una opción a tener en cuenta. Como no vas a adquirir la propiedad del coche, las restricciones por edad van a ser más laxas.
Y, por último, existe la opción de pedir préstamos privados con compañías que no suelen poner pegas a clientes en función de su edad. No obstante, es la opción menos recomendable porque pueden llegar a ofrecernos productos con tasas de interés abusivas. Por supuesto, hablamos de prestamistas regulados.

Opciones alternativas sin nómina

¿Crees que nada de lo que hemos hablado hasta ahora te va a funcionar? Todavía existen unas cuantas alternativas.

Si no te conceden el crédito por temas de edad, la cofinanciación familiar suele ser una jugada un poco de pensamiento lateral, pero efectiva. Y legal, claro. Lo que haremos es que un familiar más joven solicite el préstamo, asumiendo luego tú las cuotas del mismo. Lo negativo es que requiere confianza y, si surgen problemas, puede haber tensiones familiares.

Los prestamistas privados, como hemos dicho justo antes, son otra opción. Pero con ellos hay que ir con pies de plomo. Son empresas rentables precisamente porque la gente que pide los créditos acaba pagando. Pero nadie da duros a cuatro pesetas. Si vas a ir por esta vía, infórmate bien. Las tasas de interés que ofrecen estas entidades son bastante más altas.

Con nómina o sin nómina: usar un vehículo nuevo de forma alternativa

Es mejor buscar una alternativa que firmar un contrato abusivo con una financiera

Si comprar un coche usado barato por poco dinero no está en tus planes y quieres, sí o sí, un coche que no te vaya a dar sorpresas, recuerda también que hay otras alternativas que tienes sobre la mesa.

La primera y la más conocida es el renting. Incluye seguro, mantenimientos e incluso los impuestos anuales. Pagas la cuota fija y punto. No hay intereses, aunque la compañía si te va a pedir que demuestres que tienes ingresos para afrontar los pagos en el tiempo que dure el contrato.

El leasing es similar, pero solo para empresas y autónomos. En España no es tan popular como en otros países, pero es una opción que existe. Tienes las diferencias entre renting y leasing en ese artículo que te enlazamos ahí. Pero, básicamente, lo que interesa saber de esta metodología es que existe luego la opción de compra, cosa que no nos van a ofrecer en el renting.

Si el vehículo vas a usarlo solo por un tiempo limitado, también tienes la opción del vehículo de suscripción. Es más caro que el renting. Tienes todo lo que necesitas saber sobre este tema en nuestro artículo qué son los coches por suscripción y en qué empresas puedes suscribirte en España.

Por último, si quieres un coche para usos muy puntuales y recorridos cortos en ciudad, está el carsharing. Pagas por uso, no tienes que dar miles de documentos y las tarifas van por minutos o kilómetros. La única limitación es que no hay compañías de estas en todas las ciudades de nuestro país, aunque se están estableciendo poco a poco.

El artículo Financiar un coche con nómina y sin ella: qué se necesita para comprarlo fue publicado originalmente en Urban Tecno.